2022 год подтвердил, что существующие в России методы страхования пожарных рисков недостаточны для эффективной защиты объектов. Собственники и страховщики несут глобальные убытки от пожаров, а производители систем пожарной автоматики по-прежнему вынуждены зависеть от субъективной позиции заказчиков.

Система негосударственного противопожарного страхования даст участникам отрасли новый шанс повысить технологический уровень решений на объектах, гарантируя спрос на них. Методика оценки безопасности объектов в связи с реестрами доверенного противопожарного оборудования уже подтверждена международной практикой.

Ставка на защиту инвестиций

Одним из условий инвестиционных компаний, вкладывающих деньги в строительство, является защита инвестиций. В зарубежной практике для этой цели привлекаются страховые компании, которые определяют размер страховых выплат при наступлении страховых случаев, а также ставку страховых взносов. Основной принцип - привязка размера страховых тарифов к уровню оснащенности объектов системами противопожарной защиты и качеству этих систем.

Для расчета коэффициентов так называемой безопасности объекта страхования компании используют свои внутренние методики, которые учитывают применение на объекте международных стандартов пожарной безопасности и противопожарного оборудования. Чем ниже соответствие стандартам и чем меньше используется сертифицированное оборудование, тем выше страховой тариф и меньше страховые выплаты.

Такая система позволяет довести уровень пожарной безопасности объекта практически до "абсолютных" значений. Владельцам производства и инвесторам гораздо выгоднее вложить немалые средства в пожарную безопасность на этапе проектирования и строительства, выполнить все требования и снизить обязательные страховые взносы.

Азбука пожарной безопасности

NFPA, FM, UL, VdS - эти аббревиатуры наиболее распространены в зарубежной практике в связи с противопожарным страхованием. За ними стоят организации, как правило, коммерческие, курирующие вопросы норм, стандартизации и производства оборудования в области пожарной безопасности. Они хорошо известны проектировщикам и строителям, работавшим с зарубежными застройщиками и владельцами недвижимости. Методики расчетов этих компаний учитывают как действующие нормативные требования, так и реальные испытания такого оборудования - на базе собственных или аккредитованных лабораторий и испытательных центров.

NFPA

Национальная ассоциация пожарной безопасности (NFPA) - это международная некоммерческая организация, занимающаяся вопросами пожарной, электрической и строительной безопасности. Ее штаб-квартира находится в Куинси, штат Массачусетс.

NFPA была основана в 1896 году. Ее основная миссия - снижение риска возникновения пожаров и других стихийных бедствий во всем мире путем разработки и поддержания норм и стандартов, проведения исследований, обучения и тренингов. В общей сложности NFPA насчитывает более 65 000 индивидуальных членов.

Стандарт Национальной ассоциации пожарной безопасности NFPA 11:2010 "Стандарт для пены низкой, средней и высокой кратности" (глава 7) используется для выполнения требований российского "Технического регламента о требованиях пожарной безопасности".

Фонд исследований в области пожарной безопасности помогает пополнять и обновлять научную и нормативную базу NFPA. Фонд является независимой некоммерческой организацией, целью которой является планирование, управление и распространение информации об исследованиях в поддержку NFPA.

Исследовательский фонд был создан в 1982 году в ответ на растущую потребность в изучении новых технологий и решений. Результаты исследований позволили лучше информировать NFPA и расширить нормативную базу кодов и стандартов. Фонд содействовал проведению крупных исследовательских программ (как внутренних, так и международных), направленных на решение проблем отрасли в различных областях, включая обнаружение пожара и сигнализацию, материальную опасность, электробезопасность, пожаротушение, хранение различных товаров, требования к средствам индивидуальной защиты и снаряжению пожарных и др.

Каждое исследование проводилось с учетом актуальности вопросов и в сочетании с техническими достижениями в области пожарной безопасности. Лабораторные и полевые испытания, исследовательская работа и последующие выводы и решения являются результатом имеющегося опыта и достижений фонда, а также вклада спонсоров, исследовательских сообществ, пожарной охраны, технических комитетов NFPA и других заинтересованных сторон.

Кроме того, следует отметить, что зарубежные (а в последнее время и российские) страховые компании также предпочитают опираться на научно-нормативную базу, предлагаемую NFPA (более 370 разделов), как наиболее обширную с точки зрения учета различных отраслей производства и гибкую в решениях, предлагаемых страхователям (т.е. непосредственно производителю). Нормативная база NFPA ежегодно обновляется путем публикации имеющейся информации (ограниченные электронные версии) в Интернете.

Таким образом, можно сделать вывод, что использование сертифицированного оборудования и выполнение требований NFPA влияет на уровень пожарной безопасности объекта в гораздо большей степени, чем требования пожарной безопасности в Российской Федерации.

FM Global

Еще одна коммерческая организация, занимающаяся вопросами пожарной безопасности, рисков и страхования, - FM Global (основана в 1835 году). Она имеет многолетний опыт работы в области безопасности и промышленных рисков практически во всех отраслях, активно сотрудничает в этих вопросах с передовыми институтами и ассоциациями. Кроме того, компания располагает значительными материальными ресурсами и значительным штатом высококвалифицированных специалистов для удовлетворения высоких требований своих многочисленных клиентов. Стоит отметить, что FM Global, имея собственную испытательную и исследовательскую базу, позволяет проводить испытания и сертификацию (клеймо FM) различного пожарного и электротехнического оборудования, а также, что немаловажно, оперативно реагировать и обновлять собственную обширную нормативную базу (более 273 разделов по различным отраслям) в виде ежегодных информационных бюллетеней (Data Sheets) на своем сайте.

Если у владельца объекта есть "пожарный сертификат" от FM, его недвижимость считается высоколиквидной, качественной. Ведь прежде чем получить страховку, специалисты проводят множество проверок, чтобы убедиться в безопасности здания.

Да, российское оборудование дешевле зарубежных аналогов (имеющих сертификат FM), а подход к пожарной безопасности проще в реализации. Однако ни российская стандартизация, ни сертификаты не укладываются в рамки методик страховых компаний. На практике угроза невыплаты страховых возмещений пугает бизнес гораздо больше, чем уголовная ответственность.

Механизм подачи заявок NFPA и FM Global

Начало проектирования объектов капитального строительства и их систем противопожарной защиты во всем мире практически одинаково. Заказчик строительства выдает техническое задание, на основании которого начинается собственно проектирование и строительство. На этапе проектирования заказчик выбирает подрядчика для выполнения разделов проекта.

В настоящее время в России подрядчик не контролируется надзорными органами на этапе проектирования. Соответствие проекта нормам пожарной безопасности проверяется только на этапе прохождения государственной экспертизы проектов. На момент проектирования может осуществляться только авторский надзор со стороны заказчика (ГПН).

Однако если объект будет застрахован в иностранной страховой компании, то с момента написания технического задания в дело вступает так называемый Fire Marshal - пожарный инспектор со стороны страховой компании. Его задача - следить за соблюдением требований NFPA, проверять спецификации оборудования на наличие обязательных сертификатов FM. Маршал может потребовать от подрядчика, проектирующего системы противопожарной защиты, документы, подтверждающие квалификацию инженеров-проектировщиков, а также наличие лицензионного программного обеспечения для выполнения, например, гидравлических расчетов и подбора оборудования (программа SprinkCAD FDT).

С Маршалом очень трудно договориться, он всегда остается непреклонным в любом споре, потому что страховая компания рискует большими деньгами. Его невозможно убедить в том, что он неправильно истолковывает то или иное требование NFPA. Маршал всегда прав. Невозможно доказать ему, что можно сделать что-то проще и дешевле, все должно следовать точной букве закона. В спорах между подрядчиком и Маршалом заказчик всегда встает на сторону Маршала.

UL

Аналогичной организацией по сертификации является корпорация UL (Underwriters Laboratories Inc.), которая также проводит испытания и сертификацию различного противопожарного оборудования и средств индивидуальной защиты.

На практике это выглядит так - одним из основных принципов гарантий страховой компании является строгое соблюдение установленных правил (NFPA или FM) и использование качественного оборудования (с маркировкой FM).

Крупные российские и международные компании (производители), работающие на территории РФ, имеющие иностранных акционеров или экспортирующие свою продукцию в страны Европы или США, вынуждены как минимум следовать обязательным российским нормам и правилам, а страховщики, заинтересованные в качестве своей безопасности и безопасности своего имущества, а также в поддержке авторитетных международных страховых компаний, иногда обращаются к более жестким нормам NFPA или FM.

VdS

VdS - ведущий европейский испытательный институт в области безопасности. По сути, он является аналогом ВНИИПО МЧС России.

VdS является членом CFPA Europe (Конфедерация ассоциаций противопожарной защиты). В функции VdS входят исследования, сертификация, аккредитация, обучение не только в области противопожарной защиты, но и безопасности в целом. VdS является дочерней компанией Немецкого союза страховщиков (GDV), поэтому выбор страховых компаний в пользу специалистов, сертифицированных этим институтом, вполне очевиден. VdS гарантирует качественную подготовку специалистов и сертифицированное на их базе противопожарное оборудование.

Шаг в " обязательное будущее "

На сегодняшний день в России частично сформирована собственная система страхования пожарных рисков на объектах. Известными игроками на рынке страхования имущества физических и юридических лиц от огня и других рисков являются "Альфа Страхование", "Альянс Жизнь", страховая компания ВСК, "Ренессанс Страхование", "Югория", "Ингосстрах", "Капитал Жизнь", страховая компания "МАКС", "РЕСО-Гарантия", Всероссийский союз страховщиков.

По разным оценкам, владельцы не более 30% объектов полностью страхуют свои риски по системам противопожарной защиты, и практически все методики страховщиков в той или иной степени основаны на международных реестрах оборудования (многие производители этого оборудования приостановили свою деятельность в России).

Российские страховые компании признают, что не имеют опыта разработки собственных методик расчета пожарных тарифов, а также не в полной мере осведомлены о технологическом уровне российских производителей систем противопожарной защиты, доступных для сотрудничества. Нет у страховщиков и понимания того, как должна быть выстроена работа с испытательными центрами по тестированию оборудования. Ответы на эти вопросы - например, сформулированные в ходе дискуссий на отраслевых площадках - помогут привести ожидания страховщиков к общему знаменателю, в частности, в виде общеотраслевой системы страхования от огня, аналогичной каско для автомобилей. Такая система особенно актуальна на фоне введенного до конца 2022 года моратория на плановые проверки бизнеса, в том числе в рамках государственного пожарного надзора.

Нюансы применения зарубежных стандартов страхования от огня

В России требования NFPA имеют статус добровольного применения, если они не противоречат нашим требованиям. То есть требования NFPA применимы до тех пор, пока они не снижают уровень противопожарной защиты объекта. А все сертифицированное FM Global оборудование должно иметь и российские сертификаты.

Часто в индивидуальном проекте может потребоваться совместить требования NFPA и требования российских норм и правил, стараясь при этом избежать противоречий различных нормативных документов.

Например, известны случаи, когда на объектах приходилось несколько раз менять схемы противопожарных трубопроводов и спринклерной разводки, производить расчеты по подбору пожарной нагрузки только для того, чтобы заказчик был удовлетворен технологией (удобством) эксплуатации как объекта защиты, так и самой системы пожаротушения. Результат такого подбора - полное соответствие NFPA, одобрение маршала и заказчика. А проблемы сопряжения со Сводом правил были решены разработкой Специальных технических условий.

Производители - о страховании от огня

Светлана Гусар, вице-президент Национального союза страховщиков ответственности Всероссийского союза страховщиков

Как правило, страхование от пожара является одним из рисков, входящих в покрытие страхования имущественных рисков. Эту услугу предоставляют практически все "универсальные" страховщики.

Удивительно, но в нашей стране процент добровольного страхования невелик, тогда как на Западе эта услуга является практически обязательной для всех собственников жилья. В России владельцы недвижимости заключают договоры страхования гражданской ответственности еще реже, в то время как реальная ответственность в плотных городских или дачных поселках очень высока.

Страхование - один из важных механизмов защиты от риска потери имущества в результате пожара. При этом крайне важно, чтобы модель применялась на практике: чем лучше качество материалов, используемых при строительстве и защите объекта, тем дешевле стоимость страховки. Необходимо поощрять использование негорючих и неопасных строительных материалов, а также максимальное оснащение зданий и сооружений противопожарными системами.

Ренат Курбатов, руководитель проектного отдела, группа компаний "Пожтехника" (член КПОПСБ)

Существующие методы и программы сертификации не позволяют разделять продукцию по уровню качества. Посредственная, хорошая и очень хорошая продукция при проверке получит один и тот же сертификат. В то же время системы и установки пожарной сигнализации и пожаротушения нельзя протестировать, сидя в удобном кресле, об их недостатках и достоинствах можно судить только по результатам пусконаладочных испытаний и опыта эксплуатации. А в исключительных случаях - уже после пожара.

В идеальном мире существует прямая связь между целью строительного проекта, качеством строительных норм, надежностью инженерных систем, обоснованностью проектных решений и стоимостью страхования. Использование тех или иных материалов, средств, систем, установок, даже выбор нормативных документов напрямую влияют на размер страховой премии. Использование дорогостоящих решений приводит к увеличению капитальных затрат, но значительно снижает стоимость страхования.

По моему опыту: большинство клиентов хотят поступить правильно и выбрать качественное решение, но вам нужно помочь им разобраться в технических и нормативных тонкостях системы, о которой идет речь.

Хороший пример - защита складов с высокой степенью хранения. Западные страховые компании не считают системами пожаротушения ничего, кроме водяного, причем определенного типа, гарантирующего большой расход воды и учитывающего не только тип пожарной нагрузки, но и в зависимости от материала упаковки хранимых товаров, высоты склада, типа стеллажей и так далее. Зарубежные страховые компании не принимают ни мелкодисперсное распыление воды, ни порошки, ни другие средства "экономии бюджета" (абсолютно бесполезные при пожаре на складе).

Честные аналоги зарубежных качественных брендов могут появиться эволюционно, из заинтересованности клиентов в низких страховых премиях и в условиях конкуренции страховщиков. Если страховые взносы по огневому страхованию у компании-владельца будут на 15-20% ниже, чем у конкурентов, это также положительно скажется на стоимости товаров и услуг, сделав их более конкурентоспособными.

Для проектировщиков и сотрудников технического заказчика в качестве отправного примера хотелось бы порекомендовать методические рекомендации ВНИИПО МЧС России "Средства пожарной автоматики. Область применения. Выбор типа". В них указаны типы систем и классы пожаров, для которых они должны применяться. Плюс не стоит отказываться от зарубежного опыта в плане того, как реализовать огнезащиту тех или иных объектов.

В то же время важно понимать, что все нормативные требования того же FM Global неразрывно связаны с экономикой. Заимствование любой методологии в неподготовленной экономике не принесет плодов. Само по себе наличие ГОСТа или СНиПа ни к чему не приведет. Необходимо привлекать в строительную отрасль страховые компании. Именно они будут анализировать существующую отечественную и зарубежную практику при оценке объектов и предлагать корректировки. Главная цель - прямая зависимость страховой премии от качества проектирования и строительства.

Очевидна необходимость изменения роли саморегулируемых организаций и АКА в этом вопросе. Они должны участвовать вместе с инвестором и страховой организацией в рассмотрении и выборе основных технических решений на этапе проектирования.

Владимир Тарасенко, генеральный директор ООО "Каланча

Логика анализа пожаров и их последствий подсказывает, что страхование от огня необходимо. Многие люди теряют все свое имущество, а компенсация от государства лишь частично покрывает ущерб. Поэтому логично предположить, что страхование от огня будет выгодно владельцам. Но, анализируя ситуацию на рынке ОСАГО, можно увидеть все риски такого страхования, если оно станет обязательным. После последнего повышения тарифов многие водители, особенно в регионах, намерено отказываются от него, игнорируя все риски и последствия. Помимо экономических причин отказа, есть еще особенности менталитета и "надежда на авось", а также отсутствие интереса у самих страховщиков.

Поэтому я считаю, что прежде чем принимать решение об обязательном противопожарном страховании, необходимо провести общественные слушания, дебаты с собственниками, выслушать их пожелания. Пока такой заинтересованности в разработке и внедрении противопожарного страхования и его нормативной базы нет ни у кого.

Тем не менее стоит признать, что российское законодательство в области пожарной безопасности достаточно жесткое. Если все будут соблюдать его, как положено, а не искать обходные пути (например, в строительстве), то обязательное противопожарное страхование в целом не станет необходимостью. Оно может существовать, как каско для автовладельцев.

Но даже в этом случае необходимо заинтересовать владельца. Например, предложить налоговые преференции или льготы по уплате социальных взносов.

Главное, чтобы страхование от огня не превратилось в аналог ОСАГО. Собственник объекта - это не источник прибыли, а человек, которому нужна поддержка и помощь в решении важных задач, связанных с безопасной эксплуатацией здания. Для этого страховые компании должны иметь штат квалифицированных сотрудников в области пожарной безопасности - андеррайтеров, риск-инженеров, возможно, даже независимых, собранных в некую ассоциацию или консорциум. Страховщики также должны контролировать соответствие застрахованных объектов критериям пожарной безопасности. Возможно, в формате совместных комиссий с представителями МЧС.

Марина Шулекина, директор по развитию, ООО "Афеспро

На мой взгляд, система обязательного противопожарного страхования имеет ряд недостатков на фоне видимых и очевидных преимуществ, и разработка такого формата должна быть более детальной и тщательной. Желательно, чтобы МЧС РФ постаралось учесть опыт Италии, Франции и Германии.

Очевидно, что страхование не может системно решить проблемы противопожарной защиты и может работать только как часть комплекса мер вместе с системами пожаротушения. Это особенно важно для объектов, представляющих культурную и историческую ценность, повреждение и утрата которых невосполнимы.

При оценке рисков необходимо учитывать возможную скорость восстановления объекта, ввода в эксплуатацию, убытки от простоя и ущерб третьим лицам. В качестве примера можно привести пожар на складе Ozon, произошедший в августе 2022 года. Помимо прямого ущерба от пожара, который был компенсирован страховыми выплатами, компания все еще несет огромные убытки из-за задержек поставок.

Нужно учитывать и тот факт, что введение обязательного страхования увеличит финансовую нагрузку на малый и средний бизнес. Поэтому, на мой взгляд, наличие действующей установки пожаротушения и пассивных средств защиты от огня должно обязательно снижать стоимость страхового полиса.

В итоге должна быть разработана целая федеральная программа, включающая комплекс мер по страхованию, корректировке нормативных правовых актов и ведомственных технических регламентов, повышению грамотности населения в вопросах пожарной безопасности.

Сергей Скворцов, генеральный директор компании Korufire

Вопрос о введении обязательного противопожарного страхования в России стоит на повестке дня уже более 25 лет. Создание эффективной системы компенсации ущерба от пожаров давно назрело. Решать проблему путем подачи исков к виновникам пожаров - абсолютно бесперспективное решение. Ведь виновники пожара зачастую остаются без имущества, продажа которого могла бы покрыть ущерб. Таким образом, страхование от огня необходимо в первую очередь владельцам объектов.

Очевидно, что правила противопожарного страхования должны мотивировать собственника объекта или иное лицо, ответственное за пожарную безопасность, применять эффективные системы противопожарной защиты, использование которых обеспечит снижение страховых тарифов (базовых тарифных ставок и коэффициентов к ним). На первый план должны выходить экономические интересы страхователей. Страховые компании для принятия соответствующих тарифов и коэффициентов к ним должны сформировать перечень мероприятий, направленных на снижение страхового тарифа. Страховщики должны учитывать статистические данные, результаты научных исследований, протоколы испытаний различных систем в аккредитованных лабораториях и других некоммерческих организациях.

В этой связи стоит вспомнить пожары на строительном рынке "Синдика" и на складе интернет-магазина Ozon, ущерб от которых исчисляется десятками миллиардов рублей. Часть финансового бремени взяли на себя, в том числе, страховые компании. Сейчас сложно оценить, что нанесло больший ущерб - непосредственно воздействие опасных факторов пожара или средства пожаротушения, используемые профессиональными пожарными. Тем не менее, я уверен, что если бы на этих объектах были не "просто" компенсирующие меры, а полноценные автоматические системы пожаротушения, способные локализовать пожар без участия человека, такого ущерба можно было бы избежать.

Григорий Громаков, менеджер по развитию фасадов, ROCKWOOL

Система противопожарного страхования должна быть введена на обязательной основе по нескольким причинам. Во-первых, это повысит внимание страховых компаний к пожарной безопасности объекта страхования, а во-вторых, усложнит процесс замены различных решений и материалов, которые напрямую влияют на пожарную безопасность объекта или сооружения. Такая замена всегда должна приводить к изменению стоимости страховки, как это происходит сейчас в некоторых европейских странах.

Такую систему можно сравнить с обязательным страхованием автогражданской ответственности. Если мы посмотрим на статистику, то увидим, что количество аварий с участием застрахованных автомобилей неуклонно снижается. Поэтому я уверен, что при прямой заинтересованности в снижении стоимости противопожарного страхования, а также при жестком контроле страховщиков за использованием качественных технологий и решений, мы получим в результате снижение количества пожаров.

Такая работа должна начинаться с определения нормативов, которые позволят оценить все факторы, влияющие на пожарную безопасность зданий, сооружений и помещений. Используя существующую нормативно-техническую базу, необходимо разработать типовые решения для снижения риска возникновения пожара. После завершения этого подготовительного процесса можно приступать к разработке схем страхования и оценке страховой суммы и страхового покрытия для конкретного объекта страхования.

Но хотелось бы предостеречь от особой проблемы, которая существует сейчас на рынке строительных материалов и конструкций, - наличия контрафактной продукции. Одним только противопожарным страхованием этот вопрос не решить.

И все же более активное участие страховых компаний в процессе сертификации проектных решений с точки зрения пожарной безопасности обязательно повлечет за собой повышение требований к качеству используемых материалов, а также необходимость соблюдения их стандартов. В этом всегда заинтересованы производители технологических решений в любой области.

FM Global разработала систему, которая представляет собой сертификацию, точно определяющую пожарную безопасность конструкций, материалов и решений с точки зрения экспертизы и требований к этой конструкции со стороны страховщика. Этот опыт можно и нужно использовать и развивать, поскольку он доказал свою эффективность.

Михаил Сафроненко, спасатель 1-го класса

Огневое страхование в России будет работать только тогда, когда будет создана полноценная система. Скопировать ее не получится, необходимо проанализировать, взять лучшее и адаптировать к российским реалиям.

Нужны профессиональные компетенции, подготовленные эксперты и продуманная система стандартов и сертификации. Снова обратимся к мировой практике, где сертификацией производителей занимаются страховые компании - UL, FM Global, NFPA. Без их сертификата производитель просто не сможет поставить оборудование на объект. Более того, стандарты сертификации этих компаний в разы превышают требования государственных органов. Поэтому сертификация занимает много времени, но открывает перед производителями огромные возможности по поставке оборудования в сотни стран мира. Купить или подделать такой сертификат невозможно. Поэтому я рекомендую запрашивать у производителей систем пожаротушения информацию не только о соответствии требованиям российских стандартов, но и о дополнительных мерах, принятых для подтверждения надежности и безотказности работы оборудования.

Виктор Лебедев, генеральный директор SPL

Я считаю, что именно качество используемых средств предотвращения пожара должно быть основой для оценки рисков каждого объекта (и необходимо убедиться, что эти системы действительно установлены и работают).

Система страхования от пожаров при правильных условиях может создать определенную экосистему и "культуру использования правильных средств защиты". Но процесс этот будет трудным, порой болезненным. Необходимо убрать недобросовестные организации, которые могут обманывать при страховании.

Страховщики должны принимать объекты по определенной системе, кроме того, нужна заинтересованность государственных органов, но в то же время нужны преференции для владельцев, которые выполнили все требования. Личная заинтересованность заказчика может подтолкнуть отрасль к новому витку развития, к обновлению. Снижение стоимости материалов при строительстве или проектировании - заманчивая цель, но есть определенная грань, и владельцы объекта должны ее осознавать. Если эту грань переступить, могут произойти страшные вещи, что и продемонстрировали масштабные пожары в Российской Федерации.

Европейские производители на рынке электротехники опережают нас на 25 лет, азиатские - на 10-15, поэтому сейчас нам необходимо изучать их опыт и применять новые технологии и системы, все больше приближая их к российским реалиям. Помочь в этом может широко внедряемое BIM-моделирование, когда все системы пожаротушения, оповещения и безопасности планируются уже на этапе проектирования. Любые несоответствия проекту фиксируются.

Страховщики должны рассматривать объект от стадии проектирования до ввода в эксплуатацию и передачи.

Отрадно, что вопросам лицензирования в нашей стране уделяется пристальное внимание, и видно, что в области лабораторных испытаний и получения лицензий наводится порядок. Страховым компаниям невыгодно иметь собственные лаборатории, так как это приведет к увеличению страховых взносов и тарифных платежей. Необходимо формировать собственные связи и при этом контролировать, чтобы испытания были неаффилированными и независимыми.

Сергей Лекторович, основатель ICP Group, член Национальной ассоциации пожарной безопасности NFPA, сопредседатель Комитета по системам пожаротушения Федеральной палаты пожарно-спасательной отрасли Российской Федерации

Система противопожарного страхования крайне необходима, прежде всего, потому, что при правильном внедрении она поможет навести порядок в сфере пожарной безопасности. К сожалению, предыдущие попытки российского правительства и МЧС полностью провалились. С переходом на риск-ориентированную модель надзорные органы были ограничены в своих правах. Они лишились права проводить проверки тех объектов, которые имеют заключение независимой оценки рисков, что, с другой стороны, необоснованно лишило собственников и руководителей объектов ответственности за несоблюдение требований пожарной безопасности. Это только усугубило проблемы и привело к значительному ухудшению пожарной безопасности в стране.

Чем выше уровень ответственности владельцев (как финансовой, так и уголовной), тем серьезнее они будут подходить к соблюдению мер пожарной безопасности.

Что касается методологии страхования от огня, то здесь все уже отработано. В мире существует множество примеров работающих систем страхования от пожаров. Правила просты: ни один объект не может быть введен в эксплуатацию без страховки. Ни один объект не будет застрахован, если страховая компания не проведет обязательную процедуру оценки пожарного риска. Сама страховая компания не станет фальсифицировать данные в заключении о пожарных рисках, так как в случае ЧП понесет убытки. Собственники получают экономию при расчете страхового тарифа в зависимости от оснащенности объекта системами пожарной безопасности. Это хорошо отлаженный рыночный механизм саморегулирования.

Константин Никишин, директор по техническому развитию ООО "ЭЛЕКТРОФФ ИНЖИНИРИНГ" (Группа компаний EFE), кандидат технических наук.

Вопрос обязательного противопожарного страхования достаточно сложен. Есть риск, что после введения подобных требований они окажутся настолько чрезмерными, что 90 % эксплуатируемых сегодня объектов в России перестанут им соответствовать. А это вызовет негативные движения на рынке, а также создаст проблемы как для собственников объектов, так и для страховщиков.

Если взять зарубежную модель, например, FM Global, то следует сосредоточиться на состоянии объекта и установить прямую зависимость между используемыми системами пожарной безопасности и уровнем страховой премии. Чем больше высокотехнологичных систем используется (и правильно обслуживается), тем ниже страховые тарифы. При таком способе расчета у собственников появится стимул внедрять самые качественные системы, включать их в затратную часть бюджета на этапе реконструкции, при переоснащении. И при этом соответствовать не только нормативным (как при проектировании), но и страховым критериям. Весь мировой опыт показывает, что страховые критерии жестче, чем обычные законодательные акты, потому что страховщики отвечают за объект своими финансами. Так и в России система противопожарного страхования может способствовать продвижению продукции производителей систем. При этом, если критерии отбора будут современными (а не взятыми из старых СНИПов), это создаст спрос на высокотехнологичную продукцию, а значит, откроет нишу для отечественных производителей качественных систем. Но при разработке любых требований необходимо учитывать, что они должны быть синхронизированы с нормативной документацией (уже действующей в Российской Федерации).

Чтобы не создавать еще больше противоречий и споров в законодательстве, необходимо привести к общему знаменателю нормативные акты и требования страховщиков. Это необходимо учитывать и при переносе импортного опыта на российские реалии. Этот вопрос должен быть проработан, несоответствия должны быть учтены и исправлены. Кроме того, все требования должны быть максимально структурированы, в этом вопросе можно подробно рассмотреть зарубежные схемы в качестве примера.

Степан Деревянский, генеральный директор СОЮЗ "Пожарная безопасность

Страхования от огня как такового в нашей стране пока не существует. Существует только добровольное страхование имущества на случай пожара, которое регулируется правилами страхования страховщиков, судебной практикой и Федеральным законом о страховании. В то же время страховые компании берутся за страхование объектов как с полным отсутствием защиты, так и с разным уровнем защиты. На это влияет множество факторов, начиная от региона и заканчивая профилем деятельности клиента и материалами стен и перекрытий.

Подход к вопросу всеобщего противопожарного страхования должен быть взвешенным, это плохая идея - обязать страховаться всех и сразу. Правильнее было бы определить категории помещений или объектов, которые должны быть застрахованы и оснащены необходимыми системами пожарной безопасности. Такие объекты должны ежемесячно обслуживаться, регулярно проверяться и заменяться неисправное оборудование.

Я бы не сказал, что опыт зарубежных страховых компаний привнес что-то принципиально новое в систему страхования имущества в России. Причина в том, что страхование регулируется Федеральным законом и судебной практикой, и зарубежный опыт скорее влияет на модель продаж и бизнес-процессы, чем на сам процесс страхования. Тем не менее, лично я за то, чтобы иностранные страховщики работали на нашем рынке, поскольку такие компании имеют сильную школу обучения и первыми внедряют различные онлайн-решения, а многие копируют их договоры и правила страхования и используют их в качестве шаблонов.

Если говорить о введении противопожарного страхования в нашей стране, то, как генеральный директор компании, занимающейся пожарной безопасностью, и как бывший сотрудник страховой компании, я считаю, что этот вид страхования не должен быть обязательным. Но необходимо повышать культуру страхования и доверие к нему как к инструменту защиты имущества.

При этом необходимо решить ряд вопросов: кто будет контролировать факт страхования объекта, какую ответственность понесут те, кто не застрахован? Также остро стоит вопрос - как защитить страховщиков от мошенничества, ведь соблазн получить выплаты за бесхозное и ненужное строение достаточно велик.

Другие новости по теме

Еще